По разъяснениям СФР получить накопительную часть пенсии могут женщины по достижению 55 лет и мужчины от 60 лет и старше. Для этого необходимо подать заявление в личном кабинете на сайте СФР или на портале «Госуслуг». Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей. Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии — то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Вариант пенсионных накоплений № 2. Чтобы выбрать вариант пенсионного страхования, отличный от предыдущего, то есть, предполагающий накопительную часть, нужно обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением.
Выплата накопительной пенсии в 2023 году
И чем раньше начать это делать, тем лучше будет впоследствии, ведь за период, скажем, с 25 лет до 65 можно накопить на пенсию солидную сумму, при чём совсем консервативно. Не стоит надеяться, что достойную жизнь вам обеспечит государственная пенсия. Добровольные пенсионные накопления с помощью НПФ – традиционный и широко распространенный в мире инструмент долгосрочных накоплений. Страховая часть пенсии состоит из фиксированной части (в 2023 году — 7567,33 ₽), а также из пенсионных баллов, которые зависят от зарплаты и трудового стажа. Основной мотив разработки нового пенсионного плана — законопроект выступает как замена накопительной части пенсии. Это больная тема, с 2014 г. накопительные пенсии жителей России заморозили, причем перечисленные деньги им не вернули. Какой бы способ копить на пенсию вы ни выбрали, главное правило — откладывать регулярно и начинать как можно раньше. Наиболее оптимальный вариант — использовать разные инструменты накоплений. Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это долгосрочный накопительный инструмент, позволяющий сформировать пенсию желаемого размера за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода НПФ Сбербанка.
Как накопить на пенсию самостоятельно
Сам процесс покупки не сложнее заказа в интернет-магазине. Скачивайте мобильное приложение брокера. И можно каждый месяц покупать ценные бумаги. Что покупать? ETF на акции более доходные. Облигации - более надежные. В кризис акции могут проседать на десятки процентов. Но в долгосрочном периоде именно они приносят большую прибыль. Но и от облигаций отказываться не стоит.
Нужен некий баланс. В каких пропорциях будет состоять портфель. Главный принцип формирования портфеля: чем больше времени у вас есть в запасе, тем большую долю денег нужно выделять под акции. Как считать потенциальную доходность? При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах. Возможно ориентировочная доходность покажется вам слишком мизерной.
Но что-есть, то есть. Конечно, всегда есть вероятность получить гораздо большую среднегодовую прибыль. Но я придерживаюсь осторожного пессимистичного варианта исхода событий. Чрезмерная оптимистичность рассчитывание на большую доходность , при неудачном стечении событий, не позволит мне гарантированно накопить на пенсию. И как говорят: "лучше перебздеть, чем недобздеть". Возможно ли пенсия? С ожидаемой минимальной доходностью разобрались. Далее определяемся с целью.
То есть с капиталом, позволяющим нам жить достойно.
Если Резервный фонд предназначен для страховки бюджета страны при существенном падении цен на нефть, то Фонд национального благосостояния будет за счет доходов от размещения своих средств финансировать пенсионную систему, стимулировать добровольные пенсионные отчисления граждан по плану правительства каждый рубль, внесенный добровольно в пенсионные накопления, будет равноценно софинансироваться государством. Какие реформы все-таки будут проведены и повлияют ли они на пенсионную систему страны, однозначно сказать очень трудно. Поэтому нашей с вами задачей, уважаемые читатели, является внимательно следить за ходом нововведений в государственную систему и использовать все ее преимущества, а также, что самое главное, самостоятельно заботиться о формировании средств, которые помогут нам жить припеваючи и в немолодом уже возрасте.
Варианты приумножения государственной пенсии Можно ли как-нибудь влиять на размер пенсии, которую вам будет выплачивать государство, начиная с 55 или 60 лет? На самом деле можно, причем это может сделать каждый. На сегодня доступны два основных способа, но вскоре может появиться и третий. Этот способ приумножения государственной пенсии будет действовать в соответствии с инициативой правительства по дополнительным страховым взносам на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений.
Но этот способ приумножения пенсии зависит только от вас самих, а не от государства, поэтому мы его рассмотрим отдельно, в части, касающейся самостоятельного формирования негосударственной пенсии. Сразу хочется отметить, что именно на эту самую часть вы и будете жить после прекращения трудовой деятельности, а никак не на государственную пенсию. Тем не менее небольшой размер государственной пенсии ни в коем случае не означает, что этой пенсией можно пренебречь. Если есть возможность без ущерба для себя повлиять на размер государственной пенсии — почему бы это не сделать?
Рассмотрим подробнее варианты увеличения государственной пенсии. Поиск работы с большей белой зарплатой После осуществления пенсионной реформы и перехода на накопительно-распределительную пенсионную систему размер государственной пенсии стал зависеть от белой зарплаты, с которой уплачивается единый социальный налог ЕСН , который объединяет в себе отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования. ЕСН с 1 января 2005 г. Рассмотрим на примере, как рост вашей белой зарплаты может сказаться на росте вашей государственной пенсии.
Мужчина, 30 лет, получает официально 30 000 руб. Из них 1800 руб. Если же человек меняет работу и начинает получать 40 000 руб. Тогда его пенсия станет равна уже 2340 руб.
Это означает, что для повышения размера вашей будущей государственной пенсии необходимо заранее позаботиться о том, чтобы работать в компаниях с максимально высокой белой зарплатой. Если же это невозможно и вы не можете уйти с полюбившейся вам работы с официальной зарплатой в 7000 руб.
Если Ваши пенсионные накопления находятся в НПФ, перевести их в УК без потери инвестиционного дохода можно раз в 5 лет. Поэтому, перед принятием решения, необходимо узнать в Вашем НПФ величину потерь при досрочном переходе. Для корректного заполнения заявления помимо прочего вам понадобится указать: наименование управляющей компании: Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания «Открытие». Важно отметить, что если вы выбираете для управления своими пенсионными накоплениями управляющую компанию, а не НПФ, то вашим страховщиком по обязательному пенсионному страхованию будет ПФР, то есть после выхода на пенсию выплачивать пенсионные накопления вам будет ПФР. Информацию о состоянии вашего пенсионного накопительного счета вы сможете увидеть на портале Госуслуги.
Вы также можете следить за результатами управления средствами ваших пенсионных накоплений на сайте ПФР в разделе «Будущим пенсионерам». Результаты инвестирования в прошлом не определяют и не являются гарантией доходности инвестирования в будущем. Получить подробную информацию о доверительном управлении, в том числе об услугах по индивидуальному доверительному управлению можно по адресу: Российская Федерация, 115114, город Москва, улица Кожевническая, дом 14, строение 5, в сети Интернет по адресу: www. Информация об агентах, оказывающих услуги по приему заявок на приобретение, обмен и погашение инвестиционных паев фондов, размещена на сайте в сети Интернет www. Получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах и ознакомиться с правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами, а также иными документами можно по адресу: Российская Федерация, 115114, город Москва, улица Кожевническая, дом 14, строение 5, в сети Интернет по адресу: www. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в паевые инвестиционные фонды.
Взимание надбавок скидок уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда. Сведения о приросте расчетной стоимости инвестиционного пая в долларах США указаны исходя из расчетной стоимости инвестиционного пая в долларах США, рассчитанной исходя из официального курса Банка России по состоянию на соответствующие даты.
Когда стоит начинать откладывать Чем раньше — тем лучше. На это есть минимум три причины: Если вкладывать деньги под сложный процент, доходность будет выше за счет начисления процентов и на основную сумму, и на уже полученные проценты. Чем дольше работают вложения, тем они устойчивее к рыночным колебаниям. При целевом использовании ИПП можно в будущем забыть про трудовую деятельность: вложенные деньги сегодня начнут приносить ощутимую пользу при выходе на заслуженный отдых. Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Сбережения Просто откладывать деньги — самый простой, но невыгодный способ позаботиться о будущем. Даже при невысокой инфляции к наступлению пенсионного возраста сбережения могут сильно обесцениться, если их не инвестировать.
Недвижимость Можно вложить накопленные средства в жилую или коммерческую недвижимость, сдавать ее в аренду и получать ежемесячный доход. Однако нужно понимать, что окупаются такие помещения долгие годы, особенно в крупных городах из-за высокой стоимости приобретения. Также, можно купить недвижимость на этапе строительства и продать ее после ввода в эксплуатацию, тем самым заработав на разнице в цене.
Накопительная часть пенсии в 2024 году
При разных исходных данных зависит и выбор стратегии. Как создать свой пенсионный фонд. Способы накопления на пенсию есть разные, у каждого свои плюсы и минусы. Не стоит надеяться, что достойную жизнь вам обеспечит государственная пенсия. Добровольные пенсионные накопления с помощью НПФ – традиционный и широко распространенный в мире инструмент долгосрочных накоплений. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах. Самостоятельное накопление на депозите. Еще один вариант накопить «на пенсию» – депозиты.
Законопроект о новом способе накопить на пенсию: мнение эксперта
Главная особенность тут в том, что это специальный инструмент именно для пенсионных накоплений. Если вы расторгнете договор с НПФ до выхода на пенсию и решите забрать деньги, проценты вы скорее всего потеряете. Дождитесь выхода на пенсию и выберите один из способов Накопительная пенсия формировалась с 2002 до 2014 год, работодатели отчисляли на нее 6% страховых взносов. Если вы уже имеет право оформить свою накопительную пенсию или оно совсем скоро у вас появится, то наверняка задавались вопросом: как получить деньги? До 2023 года россияне в основном получали накопительную пенсию единовременной выплатой.
Рисковое страхование
- Накопительная пенсия
- Выплата накопительной пенсии в 2023 году
- Ответы [HOST]: Способы накопления на пенсию
- Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом | [HOST]
- Как накопить на пенсию в новых реалиях. Инструкция
- Как накопить на пенсию? Часть 2. Миссия выполнима.
Названы четыре способа накопить на достойную пенсию
В соответствии с международными стандартами, размер пенсионного обеспечения должен составлять примерно 70—80% от дохода человека перед выходом на пенсию. В таком случае удастся сохранить привычный уровень жизни. Например, вы зарабатываете 50 тыс. руб. Антон и Светлана предполагают, что к моменту выхода на пенсию каждый из них будет получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ, иных источников пассивного дохода у них не будет. Тогда шаги по пенсионному планированию Антона и Светланы будут следующими. В этой статье мы разберем как накопить на пенсию, Вы получите готовую инструкцию по формированию пенсионных накоплений.
Как самому накопить на пенсию и что для этого нужно предпринять уже сейчас: советы экспертов
По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства». Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму.
Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов. Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты». Просто оглянитесь вокруг. Что вы и ваши друзья используют каждый день? Это все не только отличные гаджеты и сервисы, это еще и деньги, которые вы можете заработать. Сценарий третий — «Состоятельный» Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Человек, который заработал свой условный «миллион долларов», может не ставить себе цель накопить исключительно пенсию.
Его задачи: поддерживать и развивать источники текущего дохода. То есть сохранять капитал и заставлять его работать. Но главное, «не складывать все яйца в одну корзину». Желательно иметь сбалансированный и диверсифицированный портфель инвестиций, в котором могут быть прямые бизнес-инвестиции, недвижимость, портфельные инвестиции в ценные бумаги, которые желательно диверсифицировать по валютам, странам, отраслям. Все это позволит иметь источник пассивного дохода и в старости».
Может, и новый автомобиль вам именно сейчас не очень нужен? Ну и для отдыха можно выбирать более бюджетные места.
Во что вкладывать накопления Теперь следующий вопрос — а куда лучше вкладывать средства на свою будущую пенсию? Здесь универсального ответа нет, как нет и каких-то ограничений. Можно задействовать любые доступные вам финансовые инструменты, включая акции, облигации, ПИФы, недвижимость или золото. Бывает так, что человек сделал вроде бы не очень удачные вложения в рынок акций. Однако на длительном периоде этот рынок с высокой вероятностью вырастет, показав высокую доходность. Используя долгосрочные инвестиции, вы получаете возможность приумножения капитала посредством более рискованных, но и более доходных инструментов. Другое дело, если до пенсии остается всего 5 или 10 лет.
В такой ситуации следует пользоваться более консервативными инструментами. Среди них — банковские депозиты, государственные облигации, надежные корпоративные евробонды. Тут уже ставится цель не столько приумножения накоплений, сколько сохранения их к моменту своего выхода не пенсию. Рыночные риски здесь лучше исключить. Советы из книг Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.
Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так. Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше!
Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно. Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования».
Это электронный документ со сведениями о человеке, его трудовой деятельности и пенсионных накоплениях. Если накопительной части пенсии нет, разделы 3 и 4 в выписке о состоянии ИЛС не отобразятся. Как получить накопительную часть Есть несколько способов, которые работают только после выхода на пенсию. Накопительную часть пенсии можно получить: Как прибавку к страховой пенсии.
Тем не менее доход от такого инструмента будет значительно ниже, нежели от других способов. К списку безопасных способов накопления средств Гужиков также отнес облигации.
По его словам, доход от облигаций известен заранее и является более высоким, чем по банковскому депозиту. Больший доход россиянам могут принести акции. Эксперт напомнил, что при приобретении акций клиент становится совладельцем той или иной компании. Вырученные средства в данном случае можно получить либо с помощью дивидендов, либо за счет того, что стоимость акций будет расти.
Новые правила расчета пенсионных баллов
- Как самозанятому накопить себе на пенсию - [HOST]
- Как изменятся пенсионные баллы в 2024 году?
- Россиянам назвали четыре способа накопить на достойную пенсию // Новости НТВ
- 5 способов накопить на пенсию
- «Как получить накопительную часть пенсии?» — Яндекс Кью
- С какого возраста можно получать страховую пенсию по старости
Кто может выйти на пенсию раньше срока
- Как самостоятельно накопить на пенсию: финансовые инструменты формирования будущей пенсии
- Программы пенсионного страхования
- Что нужно делать сегодня, чтобы на пенсии получать пассивный доход.
- 1. Ваша личная пенсия — основная идея
В ПФР рассказали, как самостоятельно накопить на пенсию
Схема работы индивидуального пенсионного плана: Вы отчисляете любые взносы на Ваше усмотрение Фонд увеличивает Ваши взносы за счёт инвестирования С выходом на пенсию Вы получаете с накопленной суммы персональную надбавку к пенсии Важно! Оформить индивидуальный пенсионный план можно в пользу себя или в пользу членов семьи и близких родственников. Налогом на доходы физических лиц эти выплаты не облагаются, а перечисленные взносы застрахованы государством. Данный процесс отныне автоматизирован и не требует ежегодного участия пенсионеров фонда.
Таким образом, если инвестиционный доход за 3 года составит, например, 200 рублей и общая сумма, отраженная на пенсионном счете, будет составлять 1200 рублей на конец 2023 года, то текущий страховщик переведет новому страховщику только 1000 рублей, которые находились на пенсионном счете застрахованного лица на момент вступления в силу договора об обязательном пенсионном страховании. Инвестиционный доход, равный 200 рублям, будет потерян.
При этом фактический переход, а также перевод средств новому страховщику произойдут в 2024 году. Ответ был полезен?
Два вида пенсий введены в России с 1 января 2015 года. Страховая пенсия Накопительная пенсия Страховая пенсия Страховая пенсия — это ежемесячная и пожизненная выплата денег, назначаемая Вам для компенсации заработной платы или другого дохода, который Вы получали в период трудовой деятельности. Это может быть страховая пенсия по старости или по инвалидности. Для компенсации дохода, который утратили нетрудоспособные члены семьи застрахованного лица в связи с его смертью, назначается страховая пенсия по случаю потери кормильца. Страховая пенсия состоит из двух частей — солидарной части тарифа и индивидуальной — и формируется в СФР. Размер фиксированной выплаты с 01.
И чем он выше, тем больше с него начисляется.
Так, за год человек может получить максимум 10 баллов это с 2021 года, сейчас переходный период: в 2018 году максимум - 8,70 балла. Для этого нужно получать около 75 тыс. Если зарплата вдвое меньше максимальной, то человек сейчас получит всего чуть более 4 баллов. Если втрое - около 3 баллов и так далее. При назначении пенсии каждый пенсионный балл умножается на стоимость пенсионного коэффициента. Сейчас стоимость коэффициента 81,49 руб. Она ежегодно индексируется государством. Длительный страховой стаж - основа высокого размера будущей пенсии. Важен не только размер «белой» зарплаты, но и срок, в течение которого ее получаешь.
C 2024 года минимальный страховой стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет. Те, у кого трудовых лет не хватит, смогут претендовать только на социальную пенсию по старости.
Как накопить на старость
Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства. Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так. Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно. Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы.
В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам. Здесь можно сделать простые выводы: Первое — копить нужно постоянно. Если каждый месяц удается отложить совсем немного, за несколько лет набежит приличная сумма. Второе — используйте для накоплений разные финансовые инструменты. Тогда вы не будете зависеть от колебаний курса рубля. Третье — ваши сбережения должны работать. Они должны приносить доход, как минимум перекрывающий уровень инфляции.
Три способа нарастить накопления На Западе люди для накопления пенсии активно используют инструменты фондового рынка. Хотя это и сопряжено с некоторым риском, на длительных периодах времени обычно показывает хорошую доходность. Покупаем акции и облигации Для приобретения ценных бумаг нам понадобится открыть собственный брокерский счет. Такую услугу предоставляют крупные банки и специализированные брокерские компании. С помощью такого счета вы сможете самостоятельно осуществлять сделки: выбирать подходящие бумаги, покупать или продавать их. Подобная стратегия способна принести двойную выгоду. Помимо прибыли от роста котировок бумаг, вы также сможете получать дивидендный доход от акций и купонный — от облигаций.
В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет — количество пенсионеров увеличивается, а число работающих снижается. В такой ситуации, даже если у пенсионера огромный трудовой стаж и он получал высокую зарплату, его пенсия не будет близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не в состоянии обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости получится сохранить только с помощью дополнительных источников дохода. Проблема России не уникальна — во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии. В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии — то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, рассказывается на сайте «Вашифинансы. Как посчитать, сколько нужно накопить? Понять, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. На портале «Госуслуги» есть специальный калькулятор , он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии. Сравните эту сумму с той, которую вы хотели бы получать в старости. Не забудьте учесть дополнительные расходы, например на лечение. Так получится прикинуть, какую прибавку к государственной пенсии нужно накопить к моменту выхода на заслуженный отдых и по сколько стоит откладывать, например, каждый месяц или год. Сделаем приблизительный расчет. Даже без учета инфляции и инвестиционного дохода от вложения накоплений можно будет хотя бы примерно оценить масштаб задачи. Пенсия Антона от государства составит 20 000 рублей, а он хочет получать вдвое больше хотя бы в течение 20 лет. Сумма солидная. Причем если Антон начнет копить на дополнительную пенсию не в 35, а в 40 лет, то отчисления должны быть еще больше — 16 000 рублей в месяц, в 45 лет — 20 000 рублей. Поэтому чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели. Какие риски стоит учитывать? Пенсионные сбережения — это долгосрочный проект, и есть несколько факторов, которые могут помешать вашим планам. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть рост цен. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн — отщипнуть от пенсионных сбережений. Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой или выросли текущие расходы скажем, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку , ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Сделаем приблизительный расчет. Даже без учета инфляции и инвестиционного дохода от вложения накоплений можно будет хотя бы примерно оценить масштаб задачи. Пенсия Антона от государства составит 20 000 рублей, а он хочет получать вдвое больше хотя бы в течение 20 лет. Сумма солидная. Причем если Антон начнет копить на дополнительную пенсию не в 35, а в 40 лет, то отчисления должны быть еще больше — 16 000 рублей в месяц, в 45 лет — 20 000 рублей. Поэтому чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели. Какие риски стоит учитывать? Пенсионные сбережения — это долгосрочный проект, и есть несколько факторов, которые могут помешать вашим планам. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть рост цен. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн — отщипнуть от пенсионных сбережений. Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой или выросли текущие расходы скажем, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку , ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности. Как же накопить на дополнительную пенсию? Есть несколько вариантов, которые помогут компенсировать инфляцию и побороть соблазны необдуманных трат. Как жить не только на пенсию? Банковский вклад или накопительный счет Хранить сбережения в банке — самый простой и доступный всем способ. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их можно капитализировать добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму. Все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены. Но если вы планируете накопить больше застрахованной суммы, нужно или тщательно проверять надежность банка, или распределять сбережения по разным. Есть и минусы. Проценты по депозитам не всегда перекрывают инфляцию, а по накопительным счетам банки к тому же имеют право менять ставки в любой момент. Не все вклады предусматривают возможность пополнения. На накопительные счета разрешается класть деньги в любой момент, но точно так же легко их снять. Поэтому многое будет зависеть от вашей личной дисциплины. Ценные бумаги Многие инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах. Особенно если вы готовы вложиться на долгий срок. Однако инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки.
Всё равно негусто, согласитесь? Начинайте зарабатывать на пенсию как можно раньше. Если вам уже 35—40 лет, то самое время поднажать в плане увеличения дохода. Дайнеко напомнила, что страховая пенсия формируется из фиксированной части, которая назначается государством, и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов ИПК — так называемых пенсионных баллов. ИПК умножаются на стоимость коэффициента на дату выхода на пенсию», — объяснила эксперт. Только учтите, что доход должен быть белым и официальным, ваш работодатель обязан делать отчисления в пенсионный «котёл». Выходите на пенсию попозже. Сейчас женщины выходят на заслуженный отдых после 60, а мужчины — после 65. Но если обратиться за назначением пенсии позже положенного срока, платить вам будут больше. Обратитесь в негосударственный пенсионный фонд. Идея частных пенсионных фондов в том, что они предлагают клиентам самостоятельно накопить на пенсию. Вы делаете отчисления, а фонд инвестирует и приумножает эти деньги, чтобы к старости вам «накапала» достойная сумма.
Как страховка поможет накопить на пенсию
Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста». Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP Financial Management Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь.
Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе — это стратегическое планирование своей карьеры.
Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес». А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире.
Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде НПФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет ИИС. По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно.
Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться.
Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства». Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов.
Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации.
К примеру, к пенсии вам нужно накопить 5 млн. Для этого вам понадобится откладывать всего 2 213 рублей в месяц. Если до пенсии осталось 10 лет, то сумма возрастет до 24 598 рублей в месяц. Сколько нужно откладывать на пенсию в зависимости от срока Почему начать инвестировать как можно раньше так важно? Чем больше срок инвестирования, тем больше проявляется эффект сложного процента: когда проценты начисляются на проценты. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем проще и дешевле это будет сделать. Между сроком инвестирования и доходностью есть прямая взаимосвязь: чем они больше, тем больше будет ваш пенсионный капитал.
Какая величина капитала накопится при вложении 10 000 рублей в месяц? После этапа накопления настает этап трат, когда получаемый с инвестиций доход начинает тратиться на жизнь. Основной риск на этом этапе — пережить свой капитал. Если тратить деньги слишком рьяно, есть риск того, что капитал может закончиться гораздо раньше, чем ваша жизнь. Чем больше вы будете инвестировать, тем быстрее достигните цели. Регулярность инвестирования Регулярность — один из залогов успеха. Сколько нужно копить на пенсию? Составим упрощенный финансовый план и сделаем расчеты. Для расчетов воспользуемся пенсионным калькулятором.
Введем в него исходные данные. Расчеты показывают, что к 60 году жизни накопится примерно 4 млн. Для этого нужно инвестировать 7 500 рублей в месяц 90 000 рублей в год. При расходе 180 000 рублей в год, капитал закончится в 99 лет. Однако из-за нестабильности финансовых рынков есть риск, что капитал закончиться раньше. Сделаем еще один расчет: посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы капитал не заканчивался. Для того, чтобы обеспечить себе «вечную» ренту, необходимо инвестировать 11 000 рублей в месяц 132 000 в год. Пенсионный калькулятор. Суммы указаны в сегодняшних деньгах.
Желательно спланировать так, чтобы на пенсии жить только на проценты и дивиденды, без необходимости продажи ценных бумаг. Иначе по мере продажи бумаг процентный доход будет уменьшаться. На пенсии гораздо важен текущий процентный доход, а не рост капитала. Поэтому по мере приближения к пенсионному возрасту рекомендуется увеличивать долю консервативных активов и уменьшать долю агрессивных активов в портфеле. Это снизит общую доходность портфеля, но стабилизирует величину пассивного дохода. Например, компания Vanguard рекомендует такое распределение активов в зависимости от возраста. Распределение активов в зависимости от возраста Однако, в реальности распределение активов нужно подбирать индивидуально. Слишком консервативное распределение повышает риск пережить капитал, так как консервативный портфель не сможет опережать инфляцию, а слишком агрессивное распределение может создать значительные колебания пассивного дохода из года в год.
Откладывать в банк По надежности и простоте это самый уравновешенный вариант. Каждый месяц вы откладываете на счет определенную сумму. Но все зависит от того, сколько вы хотите получать в старости. Чем меньше времени и чем выше запросы - тем больше процент. Хорошие новости: вклад до 1,4 миллиона рублей застрахован государством. Но от вас потребуется дисциплина: откладывать не от времени к времени, а постоянно, каждый месяц. Процент по вкладу при этом не всегда может погасить инфляцию, и снова велик соблазн потратить деньги не туда. Копить с НПФ Существует страховая и накопительная часть пенсии. В обоих случаях отчисляет ее работодатель. Но если в случае со страховой частью вашими вкладами управляет государство, то за накопительную отвечаете вы сами. Существует множество негосударственных компаний. Они отдают ваши средства нескольким управляющим компаниям, а те, в свою очередь, будут вкладывать ваши деньги в акции и валюту.
Во-вторых, позволяют экономить на налогах — с дивидендов автоматически удерживают налоги, а в акциях роста их нет, и можно вообще не платить налогов с прироста цены, если держать и не продавать бумаги более 3 лет. Брать за основу пенсионного портфеля малые и средние компании, не проверенные временем, нет смысла. Высок риск потерять вложения. Есть и альтернативный подход. Он состоит в том, чтобы купить фонды на весь российский рынок акций. Их сейчас торгуется около двух десятков. Они, в отличие от физлиц, не платят налоги с дивидендов и реинвестируют выплаты, но берут комиссию за управление.